Kinh Nghiệm Vay Tiền Mua Nhà Hay Áp Dụng Trong Năm 2022

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà đất ít lãi suất không phải ai cũng biết. Đặc biệt với nhiều người trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm về bất động sản hay tiềm lực kinh tế tốt. Chính vì vậy hình thức vay ngân hàng mua nhà hay mua nhà trả góp trở nên phổ biến hơn bao giờ hết. Theo dõi bài viết dưới đây của DKRT.COM.VN để tìm hiểu chi tiết hơn về vấn đề trên, nhằm có những quyết định đúng đắn nhất nhé!

Tại sao phải vay tiền để mua nhà?

tai sao phai vay tien mua nha

Ai cũng muốn mua nhà để ở, tuy nhiên không phải ai cũng có đủ tiền để mua nhà, nhất là những gia đình trẻ. Ngày nay, mua nhà trả góp đang là hình thức phổ biến của những người trẻ muốn sở hữu nhà trong giai đoạn này. Ngoài ra, vay ngân hàng cũng là một đòn bẩy tài chính khá hữu hiệu để có thể mua được nhà với số vốn hạn hẹp.

Bạn Đang Xem: Kinh Nghiệm Vay Tiền Mua Nhà Hay Áp Dụng Trong Năm 2022

Việc vay tiền để mua nhà giống như một con dao hai lưỡi. Nếu vận dụng tốt, nó sẽ là đòn bẩy vô cùng hữu ích giúp bạn dễ dàng mua được bất động sản với số vốn ít. Nhưng nếu bạn chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc vay vốn ngân hàng mua nhà thì đó thực sự là một gánh nặng tài chính cho bạn. Bạn sẽ rất đau đầu khi xử lý khoản vay ngân hàng của mình.

Vậy việc lựa chọn vay ngân hàng để mua nhà hay không là do bạn quyết định? Nếu bạn muốn vay tiền mua nhà nhưng chưa có kinh nghiệm vay tiền mua nhà thì bài viết này là dành cho bạn.

Có hai lý do tại sao hầu hết mọi người ngày nay đi vay mua nhà:

  1. Như đã nói ở trên, vay vốn ngân hàng là một đòn bẩy tài chính hiệu quả cao để bạn có thể trang trải khoản tiền mua nhà để an cư lạc nghiệp.
  2. Đối với các nhà đầu tư bất động sản. Khi thị trường bất động sản khởi sắc, làn sóng đầu tư đang đổ bộ vào một số khu vực “nóng”. Bạn muốn đón sóng, nhưng không có đủ tiền hoặc muốn sử dụng đòn bẩy của ngân hàng để “lướt sóng”. Việc tìm kiếm một gói vay ngân hàng phù hợp để đón sóng đã được nhiều nhà đầu tư lựa chọn.

Tận dụng tốt các đòn bẩy tài chính từ ngân hàng. Sau đây chúng tôi xin chia sẻ đến bạn những kinh nghiệm quý báu để bạn có những quyết định đúng đắn cho kế hoạch vay mua nhà của mình.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà ngân hàng

kinh nghiem mua nha can biet

Chọn những dự án nào để vay?

Hãy xác định mục tiêu trước khi quyết định vay tiền ngân hàng để mua nhà. Sự thành công hay thất bại của kế hoạch đầu tư hoặc thế chấp của bạn nằm ở bước này. Chọn một bất động sản tốt để mua là mong muốn của mọi người, nhưng không thể chọn may rủi hay nghe theo đám đông.

Ngoài ra, bạn cần quyết định vay tiền ngân hàng để mua dự án đã hoàn thiện hay mua dự án đang xây dựng. Theo chúng tôi, những dự án đã hoàn thành hoặc đang xây dựng đều có thể vay vốn ngân hàng để mua nhà.

Xác định số tiền được vay

Bạn cần quyết định số tiền bạn cần vay để mua nhà. Điều này cực kỳ quan trọng để bạn cân đối tài chính. Đừng để khoản vay ngân hàng là gánh nặng cho gia đình bạn. Đây là kinh nghiệm vay tiền mua nhà đắt nhất mà bạn cần.

Hiện nay, các dự án bất động sản thường vay tới 70 – 80% tổng giá trị. Tuy nhiên, mức vay hợp lý nên chọn từ 40 – 50% giá trị tài sản. Bạn phải có sẵn số tiền ít nhất 50% giá trị tài sản, không nên chọn mua những sản phẩm có số tiền quá cao so với khả năng tài chính hiện có của bạn. Vì bạn phải trả một khoản nợ lớn trong thời gian dài, trong khi thu nhập của bạn sẽ khó ổn định trong suốt quá trình trả nợ.

Vì vậy, lựa chọn khoản vay hợp lý từ 40 – 50% giá trị tài sản sẽ phù hợp với chi phí hàng tháng + số tiền trả khoản vay. Ngoài ra, bạn cũng có thể tích lũy thêm các khoản dự trữ.

Hình thức vay thế chấp gói

Hiện nay, có hai hình thức vay phổ biến được sử dụng phổ biến đó là vay thế chấp và vay tín chấp. Bạn có thể chọn 1 trong 2 hình thức này tùy theo hoàn cảnh (nếu có bảo đảm) hoặc mục đích vay của mình. Có những ưu và nhược điểm đối với hai loại cho vay:

Thế chấp: bạn có tài sản thế chấp như nhà, đất, ô tô, tài sản có giá trị lớn được phép thế chấp ngân hàng. Khi vay theo hình thức này, bạn nhận được nhiều ưu đãi về lãi suất vay, thời hạn và mức vay hơn so với hình thức vay tín chấp. Tuy nhiên, nếu bạn bị vỡ nợ, ngân hàng có quyền giải tỏa hoặc bán chứng khoán của bạn.

Các khoản vay không có bảo đảm: Vay vốn không phải thế chấp tài sản, nhưng phải chứng minh thu nhập để trả ngân hàng hàng tháng. Số tiền vay tùy thuộc vào thu nhập hàng tháng của bạn. Thu nhập từ tiền lương, thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh, thu nhập thụ động từ cho thuê nhà, phòng trọ … Áp dụng cho cả tư nhân hoặc doanh nghiệp. Các khoản vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp.

Xem Thêm : Kt3 là gì? Thủ tục đăng ký sổ tạm trú KT3 mới nhất 2022

Có thể bạn quan tâm: Biệt thự nghỉ dưỡng – Ông hoàng của bất động sản nghỉ dưỡng

Chọn gói vay phù hợp với túi tiền của bạn

Chọn gói vay phù hợp với khả năng chi trả của bạn. Gói vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất vay. Tùy thuộc vào khả năng trả nợ để quyết định lựa chọn gói vay nào? Thông thường, các ngân hàng sẽ có nhiều hình thức cho vay để khách hàng lựa chọn. Bạn cần quan tâm đến thời gian vay và lãi suất.

Lãi suất vay

Lãi suất vay: Có 2 cách tính lãi suất thông thường ở hầu hết các ngân hàng như sau:

+ lãi suất cố định hàng năm: lãi suất không thay đổi giữa các năm. Bạn phải trả gốc + lãi cố định từng tháng, từng năm cho đến khi kết thúc quá trình vay. Với gói vay này, bạn không phải lo lắng về biên độ lãi suất hàng năm. Tuy nhiên ở gói vay này, bạn phải có một khoản thu nhập cố định và cố định để trả cho ngân hàng.

+ Lãi theo số dư giảm dần: Điều này có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn giảm từng tháng, từng năm. Tiền lãi được tính trên số tiền gốc còn lại, để sau này tiền lãi hàng tháng giảm dần. Tuy nhiên, ở gói vay này, lãi suất sẽ không cố định hàng năm và thanh khoản tùy theo ngân hàng. Lãi suất thả nổi = lãi suất tiết kiệm + Biên độ lãi hàng năm. Biên độ lãi suất tăng hay giảm phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, chính sách của nhà nước, tình hình phát triển kinh tế …

Kỳ hạn

Thời hạn của khoản vay sẽ cho bạn biết mỗi tháng bạn phải trả cho ngân hàng bao nhiêu. Bạn có thể lựa chọn các gói vay ngắn hạn từ 3 đến 5 năm, trung hạn từ 5 đến 10 năm hoặc dài hạn từ 15 đến 25 năm tùy theo hoàn cảnh của mình.

Thời gian vay càng ngắn lãi suất càng giảm nhưng số tiền phải trả hàng tháng càng cao và ngược lại. Nếu tài chính và thu nhập hàng tháng ổn định, bạn nên cân nhắc lựa chọn các gói vay ngắn hạn để được hưởng lãi suất thấp, ưu đãi.

Trên thực tế, phần lớn sẽ lựa chọn các gói vay trung – dài hạn, đặc biệt là các nhà đầu tư chuyên nghiệp và các chuyên gia tài chính. Lựa chọn thời gian vay dài sẽ giúp bạn cân bằng được dòng tiền thanh khoản hàng tháng, giảm gánh nặng trả nợ. Đồng thời, số tiền dư thừa đã tích lũy hoặc giành được để kinh doanh và tái đầu tư vào nơi khác.

Lựa chọn gói vay dài hạn sẽ giúp bạn giảm bớt áp lực trả nợ trong giai đoạn đầu. Bạn có thể thanh toán đầy đủ bất cứ lúc nào. Phí phạt trả nợ trước hạn tương đối thấp nên bạn có thể thuận lợi lựa chọn gói vay phù hợp và có lợi nhất cho mình.

Trả nợ trước hạn

Như đã đề cập ở trên, bạn có thể hoàn trả khoản vay bất cứ lúc nào. Nếu bạn có tiền, bạn nên trả hết khoản vay càng sớm càng tốt. Thời gian vay càng dài, tiền lãi phải trả cho ngân hàng càng nhiều. Đây là một trong những kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà chúng tôi thường áp dụng từ trước đến nay.

Phí trả trước tùy thuộc vào từng ngân hàng và gói vay. Thường sẽ dao động từ 2-5% số tiền trả trước. Bạn có thể tham khảo và hỏi nhân viên ngân hàng để biết thêm.

Kinh nghiệm vay vốn ngân hàng.jpg

Xem kỹ hợp đồng vay

Đây là bước quan trọng mà nhiều người chưa biết hoặc chỉ nghe nhân viên tư vấn. Bạn cần đọc kỹ từng từ để không bị lỗ sau này. Xét theo từng thời hạn thì quyền và nghĩa vụ của hai bên đúng theo chỉ dẫn.

Bạn cần chú ý những câu hỏi sau: Số tiền vay, thời gian vay, gói ưu đãi cho khoản vay. Phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt trả chậm, gia hạn… Để không rơi vào tình trạng nợ khó đòi. Nếu chưa rành, bạn có thể nhờ các chuyên gia hoặc thuê luật sư tư vấn thêm. Đây là kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà bạn không nên bỏ qua.

Những nguyên tắc cần biết khi vay tiền mua nhà

nguyen tac vay tien mua nha

Chỉ vay khoản trong khả năng chi trả

Xem Thêm : 16 loại hình bất động sản phổ biến tại Việt Nam 2022

Có một số công thức khi vay mua nhà, ví dụ như không nên chi quá 30% thu nhập cho khoản vay, hoặc ước tính giá trị căn nhà nên mua dựa trên mức thu nhập và tiền mặt có sẵn.

Tuy nhiên trên thực tế, hoàn cảnh và điều kiện mỗi gia đình mỗi khác, không nên áp dụng công thức này một cách rập khuôn vì với mỗi một biến số như thu nhập, số lượng thành viên trong gia đình, thói quen chi tiêu… thì việc áp dụng những công thức này có thể không chính xác.

Theo đó có một tiêu chuẩn chung như sau, bạn có thể tham khảo thêm để áp dụng: 

Giá trị nhà tối đa nên mua (giá mua + sữa chữa + trang bị…) = Vốn tự có (~ 30%) + Khoản vay (~70%)

Lập kế hoạch chi tiết dòng tiền trong 1 – 3 năm 

Để hình dung chính xác nhất, người vay mua nhà cần lập và chia dòng tiền theo tháng, trong thời gian ít nhất từ 1 đến 3 năm. Việc lập dòng tiền hàng tháng giúp người vay xác định được kế hoạch trả nợ khả thi và ngân sách chi tiêu trong từng giai đoạn.

Chẳng hạn với thu nhập của hai vợ chồng trẻ ở TP HCM hay Hà Nội (có thêm một em bé) là 40 triệu đồng một tháng và có sẵn khoản tiết kiệm khoảng 700 triệu đồng, giá trị tối đa căn nhà mà hai vợ chồng nên mua là 2,3 tỷ đồng.

Theo phương án vay tối đa để mua căn nhà 2,3 tỷ đồng, hai vợ chồng có khoản vay 1,6 tỷ đồng, lãi suất giả định 10% một năm (tuỳ thuộc từng ngân hàng và từng thời điểm) và thời gian vay tối đa là 25 năm.

Số tiền gốc mỗi tháng là 5,3 triệu đồng mỗi tháng, trả lãi 13,33 triệu. Tổng phải trả tháng đầu là 18,63 triệu. Số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm dần theo dư nợ thực tế được trả dần.

Xác định thời gian đầu sẽ rất khó khăn

Thông thường khi lên kế hoạch trả nợ cho khách hàng, ngân hàng thường để kế hoạch trả nợ dài từ 20 đến 30 năm. Việc thiết kế thời gian trả nợ dài nhằm giúp số tiền trả nợ hàng tháng ít hơn, giảm áp lực tài chính cho gia đình trong thời gian đầu tiên.

Những tháng đầu tiên là giai đoạn khó khăn nhất với người vay. Tuy nhiên, việc trả nợ sau đó trở nên nhẹ nhàng hơn vì số tiền trả nợ hàng tháng ít đi, thu nhập của người vay cũng được cải thiện nhờ tăng lương, kinh tế phát triển…

Tuy kế hoạch vay dài hạn lên tới 30 năm, nhưng ông Vũ cho biết trên thực tế hầu hết khách hàng của Shinhan đều trả hết nợ trong 7-8 năm. Các nhà băng cũng không tính phí phạt trả trước nếu khách hàng trả hết khoản vay sau 5 năm đầu, thậm chí một số ngân hàng không phạt sau năm thứ ba.

Cân nhắc việc mua kèm bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ là một trong các sản phẩm bán chéo phổ biến của hầu hết ngân hàng. Người mua sẽ được ưu đãi lãi suất vay nếu mua kèm bảo hiểm nhân thọ cùng với một số quyền lợi đặc thù của sản phẩm.

Để quyết định có mua kèm bảo hiểm nhân thọ hay không, khách hàng nên lập dòng tiền phải trả mỗi tháng trong ít nhất 12 – 36 tháng cho hai phương án, so sánh sự khác nhau về số tiền phải trả và thời điểm trả giữa hai phương án.

Tuy nhiên, việc so sánh cũng chỉ mang tính chất tương đối do không xét đến các tiện ích đi kèm của bảo hiểm nhân thọ hay sự biến động tăng hoặc giảm của lãi suất thị trường trong kỳ lãi suất chuyển sang thả nổi…) Từ đó, khách hàng có thể lựa chọn và quyền quyết định phương án nào là của khách hàng.

Những sai lầm thường gặp khi đăng ký khoản vay mua nhà

  • Các khoản cho vay vượt quá khả năng chi trả của bạn
  • Chọn gói vay không phù hợp với thu nhập hàng tháng
  • Không biết các gói lãi suất ưu đãi, lãi suất vay
  • Không đọc kỹ hợp đồng vay trước khi đặt bút ký.

Trên đây là những kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà DKRT.COM.VN muốn chia sẻ đến các bạn. Hy vọng bài viết này thực sự hữu ích cho những ai có nhu cầu vay mua nhà để an cư hay đầu tư. Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi để được tư vấn và giải đáp miễn phí 24/7.

Nguồn: https://dkrt.com.vn
Danh mục: Kiến Thức

Viết một bình luận